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推进“保证保险贷款”业务健康发展

2019-10-20 13:36:03 分类:保险知识    

为有效缓解小微企业融资难,各地探索开展了“银政企+保险公司”合作模式,积极开办“保证保险贷款”业务,成效明显。

保证保险贷款发展面临较大的信用风险。由于我国信用体系不健全、信用监督和惩罚机制缺乏、失信成本低,失信者得不到应有的惩罚,极易产生不良的社会影响。抵质押贷款因有抵质押物的威慑作用、且抵质押率一般比较低,即便贷款出现问题,银行可以通过处理抵质押物,收回贷款避免损失。

在保证保险贷款模式下,保障银行贷款免遭损失的前提是必须建立在对客户进行全面了解和良好的信用约束机制之上。办理保证保险贷款业务,借款人因交纳了保费,会从心理上认为自己既然出钱买了保险,贷款出现风险,应由保险公司承担赔付责任,导致其主观上还款意愿降低而形成风险贷款。

银保合作中存在合作不顺畅的问题。保证保险贷款业务的开展涉及银行与保险公司两类金融机构,需要双方的通力合作才能有效开展。

目前银行和保险公司在开办保证保险贷款业务认识上有一定误区:

一是保险公司承担托底担保责任的错误认识。银行部分客户经理认为,既然保险公司为贷款提供了履约保险,贷款出现风险形成损失即使借款人不能按时还款但可以从保险公司获得赔偿,从而放松客户的准入要求及管理。

二是保险公司为了抢夺市场,放宽客户准入条件,但却在理赔条款上做文章,出险之后不能很好地履行赔付责任,影响业务开展。

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